車検代が払えないときにやる順番｜5つの選択肢と、借りる前に確かめる3つのこと

車検の満了日が近いのに、手元に車検代がない。しかも車が止まれば、その日の仕事もなくなる。この記事は、その状態で「今日どこまで決めればいいか」を決めきるための手順です。

先に結論だけ書きます。やる順番は、①今日から車を動かせるかを確定させる、②何日休むといくら消えるかを数える、③値切れない費用と相談できる費用を分ける、④選択肢を手数料の小さい順に上から試す、⑤それでも足りない分だけを短期でつなぐ、の5段です。この順番を入れ替えると、いちばん高い手段から手を出すことになります。

記事中の金額・制度は2026年9月時点で確認した公表値にもとづいています。出典は記事末尾にまとめました。

車検が切れた車は、1日でも公道を走れません

「車検代が払えない」と調べた人が次に調べていることを実測すると、偏りが出ます。支払い方法の質問よりも、「車検が切れても何日乗れるか」「Nシステムでバレるか」といった質問のほうが、合計の相対需要で約3倍大きいのです。多くの人は、金の工面より先に「もう少しこのまま乗れないか」を探しています。

だからここを先に片づけます。答えは、1日も乗れません。

道路運送車両法は、こう定めています。

「（自動車の検査及び自動車検査証）第五十八条　自動車（国土交通省令で定める軽自動車（以下「検査対象外軽自動車」という。）及び小型特殊自動車を除く。以下この章において同じ。）は、この章に定めるところにより、国土交通大臣の行う検査を受け、有効な自動車検査証の交付を受けているものでなければ、これを運行の用に供してはならない。」

「有効な自動車検査証の交付を受けているものでなければ」なので、満了日の翌日は、もう対象外です。罰則は同じ法律の第百八条第一号に書かれています。

「第百八条　次の各号のいずれかに該当する者は、六月以下の拘禁刑又は三十万円以下の罰金に処する。　一　第四条、第十一条第五項、第二十条第一項若しくは第二項、第三十五条第六項、第三十六条、第三十六条の二第七項（第七十三条第二項において準用する場合を含む。）、第五十四条の二第七項、第五十八条第一項、第六十九条第二項又は第九十九条の二の規定に違反した者」

さらに、自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）の期限も確かめてください。多くの場合、自賠責は車検の満了日をまたぐように契約されていますが、車検が切れたまま日数が経つと、自賠責も切れている状態になりえます。こちらは別の法律で、罰則がさらに重くなります。車検証と自賠責保険証明書の両方を出して、それぞれの期限を見てください。

「（責任保険又は責任共済の契約の締結強制）第五条　自動車は、これについてこの法律で定める自動車損害賠償責任保険（以下「責任保険」という。）又は自動車損害賠償責任共済（以下「責任共済」という。）の契約が締結されているものでなければ、運行の用に供してはならない。」

「第八十六条の三　次の各号のいずれかに該当する場合には、その違反行為をした者は、一年以下の拘禁刑又は五十万円以下の罰金に処する。　一　第五条の規定に違反したとき。」

行政処分としての違反点数は、無車検運行・無保険運行でそれぞれ6点です（2026年9月時点）。点数は道路交通法施行令の別表第二で定められていて、そこには「無車検運行又は無保険運行」が6点と書かれています。同じ別表の備考で、「無車検運行」は道路運送車両法第五十八条第一項に違反する行為、「無保険運行」は自動車損害賠償保障法第五条に違反する行為と定義されています。なお両方に同時に当たる場合でも点数は足し算されず、最も高い点数（この場合は6点）が付きます（同別表の備考に「同時に二以上の種別の違反行為に当たるときは、これらの違反行為の点数のうち最も高い点数……によるものとする」と定められています）。

ここで起きるのは、分岐がひとつ減ることです。「バレなければ乗り続ける」は、仕事で車を使う人にはいちばん割に合いません。止められた時点で、車検代どころではない損害が乗ります。残る問いは1つ、車を止めたうえで、どこから最短で金を作るかです。

何日休むと、いくら消えるのか

車が止まると収入も止まる仕事なら、車検代の話は「出ていく金」だけでは終わりません。止まっている間に入ってこない金のほうが、たいてい大きくなります。

参考までに、日給制の仕事をしている人がSNS（Threads・2026年9月取得）にこう書いています。投稿者が特定されないよう、アカウント名は伏せています。

「日給制の会社ってどうなのかな？ 気になるところがあるけど、日給制の会社に勤めた事なくて、手取りとかどうなるのかな？」

「病み上がりで高速片道１時間半の運転して現場に着いたけどやっぱり、まだ身体は正直でしんどいから、夕方まで持つか分からない💦 来るべきではなかったかな？（中略）でも途中で帰るにしても1人で来てないし迷惑掛けるだけだから早退もできんな」

どちらも車検について書かれた投稿ではありません。日給制という働き方そのものについての書き込みです。ただ2つ目には、体調を崩していても現場に立つという判断が書かれています。休めば、その日の分は入りません。車検切れは、その人が「行きたくても行けない」数少ない事態にあたります。

金額を決める前に、引き算を1回だけしておきます。同じ書き込みには、求人票の日給として9,000円・10,000円という実際の数字も出てきます。下の表はこの2つに、帯の上端として12,000円を足した3行です（9,000円と10,000円は投稿に出てきた実数、12,000円はそれより高い場合の目安として置いた仮の値です）。

車検代を用意するのに何日かかるかが、そのまま金額に換算できます。後で「借りるかどうか」を判断するとき、比べる相手はこの数字です。利息が数百円で、止まる日が3日縮むなら、迷う余地はあまりありません。逆に、利息を払っても止まる日が縮まないなら、借りる理由はありません。

車検代は2つに分かれる。値切れない分と、相談できる分

車検の請求書は、性質の違う2つの費用が合算された金額です。分けないまま「◯万円足りない」と考えると、必要以上に大きな金額を用意しようとしてしまいます。

値切れない分（法定費用）

自動車重量税・自賠責保険料・検査手数料（印紙代）の3つです。工場の取り分ではなく国に納める税・保険料・手数料なので、どこで受けても同額です。「車検の法定費用はなぜ現金払いなのですか?」という疑問が検索されているのは、この性質のためです。

以下は各公式の公表値をもとにした目安です（2026年9月15日に各公式資料の本文で再確認した値）。重量税は2年・自家用・エコカー減税の対象外・初度登録から13年未満の場合の額で、エコカー減免や経過年数によって変わります。印紙代は整備工場に出す場合（保安基準適合証の提出）の額です。

※印紙代は受け方で変わります。自分で運輸支局へ持ち込む場合（ユーザー車検）は普通自動車2,900円・小型自動車2,800円・軽自動車2,500円です。軽自動車で保安基準適合証を提出する場合、1,850円になるのはOSS申請のときで、OSS申請以外は2,100円です。

自賠責保険料は2026年11月1日から改定されます。改定後の24か月契約は自家用乗用自動車18,560円・軽自動車（検査対象車）18,660円です（損害保険料率算出機構の基準料率表・2026年9月15日にPDF本文で確認）。差額は自家用乗用自動車で910円、軽自動車で1,120円です。11月以降に車検を受ける場合は、上の表の自賠責の欄が900円〜1,150円ほど上がる前提で数えてください。

相談できる分（車検基本料・整備費用）

点検料・代行料・整備部品代など、工場側が決めている費用です。こちらは店舗や整備内容で変わります。

ここではっきり書いておきます。この整備費用の実額は、公開されていません。チェーン店の「◯◯円〜」は最低ラインの表示で、自分の車でいくらになるかは状態を見てもらうまで確定しません。電話1本で見積りを取る以外に、自分の請求額を先に知る方法がありません。

だから最初の一手は見積りです。借りるのもカードを切るのも、その額が出てからで間に合います。法定費用は上の表でほぼ確定できるので、残るのは整備費用だけ。その額が出て初めて「いくら足りないのか」が言えます。

なお、車検費用の全体像や内訳をもう少し細かく知りたい場合は、車検費用の相場と内訳をまとめた記事のほうで区分ごとに整理しています。

払えないときの選択肢は5つ（手数料の小さい順）

ここからが本題です。選択肢を順位づけせず、今日から実行できる順という1本の軸だけで並べます。上乗せの金額だけで言えば③の立て替えがゼロで最小ですが、頼める相手がいるかは人によって変わります。そこで、相手を選ばずに今日試せる①から並べました。上から順に当たって、無理だったら次に進む。この使い方をしてください。

① 整備工場・車検チェーンに分割を相談する

最初に当たるのはここです。信販会社の分割払い（車検ローン）を用意している店舗があり、上乗せは分割手数料のみ。法定費用まで分割の対象にできるかは店舗で扱いが分かれるので、電話の段階で「法定費用を含めて分割にできるか」を聞いてください。ここが通れば、他の手段は不要です。

② クレジットカードで払う（一括で支払い、後から分割・リボに変えない）

カード払いに対応している店舗なら、翌月の支払いまで猶予ができます。注意点は、カード会社側の分割・リボに切り替えると手数料率が高くなることが多いこと。一括で切って翌月の給料で払い切れるかを先に確かめ、払い切れない見込みなら③へ進みます。利用可能枠が足りない場合も同様です。

③ 家族・親族に一時的に立て替えてもらう

上乗せがゼロになる唯一の手段です。数万円で返す時期を約束できるなら、負担は最も小さくなります。どうしても言い出せない場合は、この段を飛ばして構いません。

④ 短期のつなぎ資金として借りる

①〜③で足りない分だけを、短期で借りる方法です。ポイントは金額です。車検代の全額ではなく、足りない差額だけを対象にします。

ここで、法律の側から一つ押さえておきます。利息制限法の上限は、借りる元本の額で3段階に分かれています。

「（利息の制限）第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。　一　元本の額が十万円未満の場合　年二割　二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分　三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分」

車検の不足分は、多くの場合2万〜10万円の帯に収まります。これは「元本10万円未満＝上限は年20%」の帯にちょうど重なります。年20%というと高く感じますが、これは1年借り続けたときの率です。たとえば3万円を30日で返す場合、上限いっぱいの年20%で計算しても利息は約490円です（2026年9月時点の法定上限からの計算上の目安。実際の適用利率と日割り計算は契約する会社の条件によります）。

ただし、この490円という数字は返す日を守れる前提でしか成り立ちません。返済が遅れた場合の遅延損害金は利息とは別に発生し、年20.0%を上限として設定している会社が多くあります（実際の率は契約書面で確認してください）。

そのうえで、前の章の表と並べてください。利息の数百円と、止まる日数×日給。この2つを比べるのが、④を選ぶかどうかの判断です。

⑤ 車を手放す

その車で稼いでいるなら最後の手段ですが、選択肢としては実在します。車検が切れた車でも買い取りに応じる業者は一般にあるとされています（ただし動かせないため引き取り費用が別にかかることがあります）。実際に売れるかと、いくらになるかは業者に確認してください。使う頻度が落ちていて、車検代と今後の維持費の両方が重いなら、ここまで含めて検討する価値はあります。

車検の分割払いは、恥ずかしいことなのか

結論から書きます。恥ずかしくありません。車検代は数万円がまとめて1日に集中する支出で、月々の家計から自然に出る形になっていないからです。分割は、その集中をならすための普通の手続きです。

「車検の分割払いは恥ずかしいですか?」という質問は、このテーマの検索需要の中でかなり上位にあります。同じことを気にしている人が、それだけいるということです。しかも2026年9月時点で検索上位10ページを確認した範囲では、この問いに正面から答えているページはありませんでした。

窓口の側から見れば、分割の相談は日常業務です。車検は全員に等間隔で来る支出なので、同じ相談が毎月何件も来ます。相談する側が思うほど、受ける側は特別な扱いをしていません。

そして、この「恥ずかしさ」を回避しようとして起きることのほうが、実は高くつきます。相談を先延ばしにして満了日を過ぎ、車を動かせなくなり、工場まで運ぶ費用が別に発生し、仕事が止まる。前の章の引き算に戻ると、失う額は分割手数料より大きくなりがちです。

借りるなら、金利表より先に見る3つ

④に進むと決めた場合、比較の軸を先に決めておきます。金利の小数点以下を並べても判断は進みません。数万円を数十日で返す場合、上限金利どうしの差が返済総額に与える影響は数十円〜数百円だからです。

見るのは次の3つです（いずれも2026年9月時点で各社が自社サイトに掲示している条件を確認してください）。

1. 入金までの日数。車検の満了日という締切があるので、間に合わなければ条件が良くても意味がありません。「最短◯分で審査完了」と書かれていても、それは審査の所要時間であって、振込のタイミングとは別です。申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

2. 必要書類。本人確認書類だけで足りるのか、収入証明が要るのか。借りる金額によって扱いが変わります。日給制・不定期の収入だと準備に日数がかかることがあるので、先に見ておく項目です。

3. 申込方法と申込の種類。Webで完結するのか、電話や来店が要るのか。「ネットからの受付のみで、電話では受け付けていない」と明記している会社もあります。また、はじめての申込と、すでに取引がある会社への追加の申込では、申込画面が分かれていることがあります。自分がどちらかを確認してから進めてください。

なお、一定期間の利息がかからないサービスを設けている会社もあります。ただし適用の条件や期間は会社ごとに違い、すべての商品に適用されるとは限りません。「無利息がある」という前提で借入額を決めず、申し込む会社の公式サイトで適用条件を読んでから判断してください（2026年9月時点）。

会社ごとの貸付条件の見方は、カードローンの比較で見るべき項目をまとめたページに整理しています。

アロー公式サイトで申込条件を確認する

デイリーキャッシング公式サイトで申込条件を確認する

スカイオフィス公式サイトで申込条件を確認する

アルコシステム公式サイトで貸付条件を確認する

対応地域は大阪・京都・兵庫・和歌山・奈良・滋賀・三重の7府県のみ

ニチデン公式サイトで対応地域と申込条件を確認する

借りるのは、この3つが揃った日だけ

④を実行する日の条件を、はっきり決めておきます。次の3つが全部揃っている日だけです。

1. 返す日が決まっている。「次の入金日」ではなく、カレンダー上の日付で言えること。
2. 返す原資が決まっている。その日に入る予定の金額から、家賃・光熱費・既にある返済を引いても残る額であること。
3. 利息が、止まる日数分の日給を下回る。前の章の表と、上限金利からの計算を並べて比べること。

1つでも欠けているなら、その日は借りません。①の分割相談に戻るか、②のカード、③の立て替えを先に当たります。揃わない状態で借りると、車検は通っても翌月に同じ規模の不足が再発します。車検は通せば終わりますが、返済は翌月も続くからです。

もう一つ。車検代として必要な額を超えて借りないでください。限度額として提示された金額と、必要な金額は別のものです。必要なのは、①〜③で埋まらなかった差額だけです。

すでに返済がある人が、借りる前に確認すること

この章は、新しい借入れをすすめる趣旨ではありません。順番として、先に確認すべきことを並べます。

すでに他社の返済がある、あるいは過去に整理の手続きをしたことがある場合、判断材料が1つ増えます。

まず事実として、審査の基準は各社が公表していません。何がどう影響するかを外から断定できるものではなく、一律の基準もありません。この記事でも、通る・通らないを言うことはできません。

そのうえで、確認できる範囲の話を書きます。会社によっては、他社からの借入件数や勤続期間などの条件を、貸付条件として自社サイトに明記しています。申し込む前にその「貸付条件」のページを開き、自分が当てはまるかを読んでください。当てはまらない条件が書かれていれば、申し込む前に分かります。

毎月の返済が既に収入を圧迫している状態なら、車検代を新しく借りる前に相談する先があります。

• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（貸金業者との取引全般の相談）
• 消費者ホットライン 188（最寄りの消費生活センター等につながります）

どちらも相談料は無料です（188は相談窓口につながった時点から通話料が自己負担になります）。返済の組み直しが先か、つなぎの資金が先かは、収入と返済の全体像を見ないと決められません。その全体像を第三者と一緒に見るための窓口です。

よくある質問

Q. 車検が切れていて動かせない車を、どうやって工場まで持っていきますか。

方法は2つです。1つは積載車（レッカー）で運ぶ方法で、引き取り費用が別にかかります。もう1つは、市区町村の窓口で臨時運行許可（仮ナンバー）を取り、検査場や工場まで自走する方法です。手数料は2026年9月時点で確認した自治体では750円でしたが、条例によるため自治体で異なる場合があります。自賠責保険が有効であることなど条件があるので、窓口に電話で確認してください。

Q. 法定費用だけでも分割にできますか。

重量税・自賠責保険料・検査手数料は、国に納める税・保険料・手数料です。工場によっては信販会社の分割の対象に含められる場合がありますが、扱いは店舗ごとに異なります。「法定費用も分割の対象に入るか」を、見積りの電話でそのまま聞くのが最短です。

Q. 車検は満了日の何か月前から受けられますか。

受検自体はもっと前からできます。ただし満了日の2か月前から満了日までの間に受けた場合だけ、新しい有効期間が「満了日の翌日」から始まります（道路運送車両法施行規則第四十四条ただし書）。2か月より前に受けると、新しい有効期間は検査を受けた日から始まるので、その分だけ短くなります。損をせずに前倒しできるのは、満了日の2か月前からです。資金の準備が要るなら、2か月前に入った時点で動くのがいちばん無駄がありません。

Q. クレジットカードで車検代を分割にできますか。

店舗がカード払いに対応していれば、カード会社側の分割・リボ払いに変更できる場合があります。ただし手数料率は店舗の分割より高くなることが多いので、一括で払い切れるかを先に確認してください。店舗がカード非対応のこともあるため、これも電話で先に聞く項目です。

Q. 車検が切れた車でも売れますか。

車検が切れた車でも買い取りに応じる業者はあるとされています。ただし公道を走れないため、引き取りの費用が別にかかることがあります。売却額と引き取り費用の両方を出してもらってから判断してください。可否と金額は業者ごとに違うので、複数に当たってください。

まとめ：今日やることと、来週やること

今日やること（費用0円）

1. 車検証を出して、満了日を確認する。自賠責保険証明書の満了日も一緒に確認する。
2. 満了日までの日数と、車が止まったときに休むことになる日数を数える。前の表で金額に換算する。
3. 整備工場か車検チェーンに電話し、見積りと「分割にできるか」「法定費用も対象か」「カードは使えるか」を聞く。ここまでで、足りない金額が確定します。

来週までに決めること

1. 見積りが出たら、①分割 →②カード →③立て替え の順に当たる。
2. それでも残った差額だけを対象に、④を検討する。入金までの日数・必要書類・申込方法の3つで比べ、返す日・返す原資・利息と日給の比較の3つが揃った日だけ実行する。
3. 既にある返済が重いと感じたら、④の前に相談窓口へ。

満了日が過ぎると、選べる手段が減り、運ぶ費用が増えます。逆に言えば満了日の2か月前から動けるので、今日の3番（電話で見積り）を済ませるだけで判断の材料はほぼ揃います。

税金・保険・整備を含めた年間の維持費を組み直したい場合は、車の維持費を項目ごとに分けて計算した記事も参考にしてください。今年の車検を通すことと、来年また同じ状態にならないことは、別々に手を打つ必要があります。

アロー公式サイトで申込条件を確認する

出典

本記事の法令・料金は、以下の一次情報を2026年9月15日に確認しました。

1. 道路運送車両法（昭和二十六年法律第百八十五号）第五十八条第一項・第百八条第一号 — e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/law/326AC0000000185 （2026年9月15日取得）
2. 自動車損害賠償保障法（昭和三十年法律第九十七号）第五条・第八十六条の三第一項第一号 — e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/law/330AC0000000097 （2026年9月15日取得）
3. 利息制限法（昭和二十九年法律第百号）第一条 — e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000100 （2026年9月15日取得）
4. 道路運送車両法施行規則（昭和二十六年運輸省令第七十四号）第四十四条ただし書（自動車検査証の有効期間の起算日） — e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/law/326M50000800074 （2026年9月15日取得）
5. 道路交通法施行令（昭和三十五年政令第二百七十号）別表第二（違反点数「無車検運行又は無保険運行……六点」／備考一1「同時に二以上の種別の違反行為に当たるときは……最も高い点数……によるものとする」／備考17・18の定義） — e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/law/335CO0000000270 （2026年9月15日取得）
6. 自動車重量税額表（2026年5月1日から） — 国土交通省 https://www.mlit.go.jp/jidosha/content/001884517.pdf （2026年9月15日確認）
7. 継続検査について（持込検査2,500円／保安基準適合証の提出 OSS申請1,850円・OSS申請を除く2,100円） — 軽自動車検査協会 https://www.keikenkyo.or.jp/inspection/continuation.html （2026年9月15日確認）
8. 登録・検査手数料一覧表（継続検査：保安基準適合証の提出1,850円／持込検査 普通2,900円・小型2,800円） — 自動車検査登録総合ポータルサイト https://www.jidoushatouroku-portal.mlit.go.jp/assets/pdf/knstrk-tesuryo.pdf （2026年9月15日確認）
9. 自賠責保険基準料率表（現行） — 損害保険料率算出機構 https://www.giroj.or.jp/ratemaking/cali/pdf/202301_table.pdf （2026年9月15日確認）
10. 自賠責保険基準料率表（2026年11月1日以降） — 損害保険料率算出機構 https://www.giroj.or.jp/ratemaking/cali/pdf/202604_table.pdf （2026年9月15日確認）

※法定費用は各公式資料の公表値です。エコカー減税・初度登録からの経過年数・車両重量で実際の金額は変わります。自賠責保険料は2026年11月1日から改定されます。

※車検基本料・整備費用の実額は公開されていないため、本記事では金額を掲載していません。整備工場の見積りで確認してください。

※記事内の利息の計算は、利息制限法の上限金利からの目安です。実際の適用利率・計算方法は契約する会社の条件によります。