アローの審査は二段階？流れと落ちる理由【2026年8月】

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「アローの審査には通るのか」「一次審査のあと、二次審査で何が起きるのか」。この2つを申し込む前に確かめておきたい、という方に向けた記事です。coscado編集部が、金融庁と日本貸金業協会の登録情報、公式サイトの記載、法令の条文という一次情報だけを使って整理しました。

先に結論を3つだけ書きます。

• アローは、2026年8月25日に確認したところ、貸金業の登録が確認できる会社でした（愛知県知事（6）第04195号・日本貸金業協会 会員第005786号）。協会による処分の記録も表示されていません。
• 審査は一次審査と二次審査の二段構造だと公式サイトのフローに書かれています。「最短45分」は審査にかかる時間の表記（審査状況により異なる場合があります）で、申込フォームを送信した時点で融資が決まるわけではありません。
• アプリを使った申込はWeb完結で郵送物なしと公式に書かれています。ただし金融機関の本人確認が完了していない場合は書類が郵送されるという例外も、同じページに明記されています。

なお、審査の基準そのものは公表されていないため、通りやすさを外から証明できる材料はありません。この記事では、公表されている条件と法令の条文という、確認できるものだけを並べます。判断の基準はカードローン記事の調査方針に公開しています。

この記事でわかること

• アローが正規の登録を受けた貸金業者かどうかを、自分で確かめる方法（実際に確認した結果つき）
• 融資額・金利・返済方式・必要書類（2026年8月時点の公式記載）
• 一次審査と二次審査という二段構造で、申込から契約までに何が起きるのか
• 「二次審査の連絡が来ない」と感じるときに、構造上どこで止まっているのか
• 年齢条件が他サイトで割れている理由と、公式サイトに書かれている条件
• アプリでのWeb完結（郵送物なし）が成立する条件と、その例外
• 返済方式・返済日・公式サイトの総返済額の例
• 申し込む前に立ち止まったほうがよいケース

アローはヤミ金ではない：登録を3か所で実際に確認しました

この会社を調べている人が、審査より先に気にしているのは「そもそもまともな会社なのか」です。実際、こうした質問が投稿されています。

株式会社アローという名古屋市にある金融会社を知っている方いましたら教えてください？ 闇金なんですか?

出典: Yahoo!知恵袋（質問ID q10112116780）

アローに申し込みしましたが、審査落ちしました。…信用情報機関に加盟していない消費者金融はやはり闇金になりますか？

出典: Yahoo!知恵袋（質問ID q10278037265・2023年4月4日投稿）

後者の質問には、同じスレッドで「アローは…CICとJICCに加盟してます」という回答がついています。ただ、他人の回答を信じるかどうかで悩むより、公的な登録情報を自分で見るほうが早いです。編集部は2026年8月25日に、次の3か所を実際に確認しました。

確認先	2026年8月25日の確認結果
貸金業の登録（金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」・公式サイトの会社概要）	株式会社アロー／愛知県知事（6）第04195号／登録の有効期間 令和7年5月12日〜令和10年5月11日
日本貸金業協会「協会員検索」	会員第005786号／協会による処分は「—-」（記録なし）（協会ページ更新日 2026年8月19日現在）
国税庁「法人番号公表サイト」	法人番号5180001073304／所在地 名古屋市中川区高畑二丁目144番地

貸金業の登録がない相手からの貸付は違法です。逆に言えば、この登録情報に出てくるかどうかが、いちばん強い判別材料になります。アローは、2026年8月25日時点で登録が確認できました。

自分で確認するときの手順と、つまずきやすい点

1. 金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」（clearing.fsa.go.jp/kashikin/）を開く
2. 登録行政庁で「愛知県知事」を選ぶか、商号に「アロー」と入れて検索する
3. 表示された登録番号・商号・所在地が、相手の名乗る内容と一致するかを見る
4. 同じ画面で行政処分の履歴の有無も見る

ここで1つ注意点があります。金融庁が新しく用意した「金融事業者一括検索」のほうは、都道府県知事登録の貸金業者を対象に含んでいません。アローは愛知県知事登録なので、一括検索のほうで名前が出てこなくても、それは登録がないという意味にはなりません。貸金業者を調べるときは、上に書いた登録貸金業者情報検索サービスのほうを使ってください。

登録番号の「（6）」が意味していること

登録番号のカッコ内の数字は、登録を更新した回数を表します。根拠は貸金業法の条文です。

貸金業を営もうとする者は、…一の都道府県の区域内にのみ営業所又は事務所を設置してその事業を営もうとする場合にあつては当該営業所又は事務所の所在地を管轄する都道府県知事の登録を受けなければならない。２ 前項の登録は、三年ごとにその更新を受けなければ、その期間の経過によつて、その効力を失う。

出典: 貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）第3条（e-Gov法令検索・2026年8月25日取得）

「愛知県知事」の登録なので、営業所は愛知県内だけに置かれています。営業所が1つの県にあっても、貸付の相手が全国に及ぶことは制度上の問題にはなりません。そして条文の第2項が示すとおり、（6）は3年ごとの更新を5回受けてきたという意味になります。設立して間もない会社ではない、という程度の目安にはなります。

実際、法人番号公表サイトと公式サイトの沿革を照らすと、2000年に岐阜で有限会社アローとして設立され、2010年に株式会社アローへ商号が変更されています。名古屋市中川区の現所在地とあわせて、登記情報と公式サイトの記載は一致していました（2026年8月25日確認）。

アローの基本情報（2026年8月時点）

何を審査される商品なのかを先に押さえます。以下はすべて公式サイト（my-arrow.co.jp）の記載で、2026年8月25日に確認した内容です。

商品	フリープラン（使途自由）／ほかに貸金業法に基づく借換ローン
融資額	200万円まで
実質年率	14.95%〜19.94%
遅延損害金	19.94%
返済方式	残高スライドリボルビング方式（5年・60回）／元利均等方式（2〜180回・最長15年）
返済日	毎月5日・10日・15日・20日・25日・月末から選択
申込条件（年齢）	21歳以下・71歳以上は契約不可（＝22〜70歳）
審査	最短45分／一次審査→二次審査の二段構造
申込方法	ネットのみ（電話での申込は不可。ナビダイヤル0570-055-553は問い合わせ専用）
必要書類	本人確認書類＋収入証明（源泉徴収票／給与明細直近2か月分／確定申告書など）
対応地域	全国（海外は不可）
無利息期間	記載なし（トップページ・会社概要・返済シミュレーション・FAQを確認）

「19.94%」が使えるのは10万円未満の借入だけです

金利の幅を「14.95〜19.94%」とだけ書く記事は多いのですが、この上側の数字がどこまで使えるかは法律で決まっています。利息制限法第1条の条文は次のとおりです。

金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。一 元本の額が十万円未満の場合 年二割　二 元本の額が十万円以上百万円未満の場合 年一割八分　三 元本の額が百万円以上の場合 年一割五分

出典: 利息制限法（昭和二十九年法律第百号）第1条（e-Gov法令検索・2026年8月25日取得）

アローの融資上限は200万円なので、条文の3区分すべてが関係します。整理するとこうなります。

• 借入額10万円未満 → 上限は年20%（＝この範囲でのみ19.94%が成立します）
• 借入額10万円以上100万円未満 → 上限は年18%
• 借入額100万円以上 → 上限は年15%

つまり「19.94%と書いてあるから、いくら借りても19.94%」ではありません。10万円以上を借りる場合、適用される利率は年18%以下になります。100万円以上なら年15%以下です。契約書に書かれた利率が借入額に対する法定上限（10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%）を超えていないかは、契約前に自分の目で照合できます。

遅延損害金の19.94%についても、同法第7条（賠償額の予定の特則）で営業的金銭消費貸借の上限が年二割と定められており、その範囲内の記載です。

アローの審査の流れ：一次審査と二次審査という二段構造

アローの公式サイトのフローには、審査が一次審査と二次審査に分かれていることが明記されています。多くの解説記事は「最短45分」だけを取り上げますが、この時間は審査状況により異なる場合がありますし、45分という数字と契約が成立するまでの工程は別のものです。

段階	公式サイトの記載（2026年8月25日確認）
事前診断（任意）	公式サイトに「事前にカンタン診断」が用意されている。診断は申込そのものではない
申込	ネットからの申込のみ。電話での申込は受け付けていない（ナビダイヤルは問い合わせ専用）
一次審査	審査は最短45分と表記。フロー上、ここを通過した先に二次審査が置かれている
二次審査	一次審査とは別の段階として公式フローに明記
契約手続き	アプリ利用ならWeb完結で郵送物なし。通常の申込では契約書類が郵送され、記入して返送する

「最短45分」が指しているもの（審査状況により異なる場合があります）

「最短45分」は審査にかかる時間として公式サイトに書かれている数字で、審査状況により異なる場合があります。加えて、二次審査と契約手続きが後ろに控えています。とくに通常の申込では契約書類が郵送で往復するので、その日数のぶんは前倒しできません。申込フォームを送信した時点で融資が決まるわけではないという点は、支払いの期日から逆算して申し込む人ほど、先に押さえておいたほうがよいところです。

時間で損をしないための準備

• 収入証明（源泉徴収票・給与明細直近2か月分・確定申告書など）を、申込前に手元にそろえておく
• 本人確認書類の氏名・住所が、現在の住所と一致しているかを見ておく
• アプリでのWeb完結を使うなら、後述する例外条件（金融機関の本人確認）を先に確認しておく
• 郵送のやり取りが入る可能性を踏まえ、書類を受け取れる住所かどうかを確認しておく

申込条件・金利・必要書類の最新の内容は、公式サイトで直接確認できます。なお、申込フォームの送信だけで融資が決まるわけではありません。一次審査・二次審査を経て、契約手続きまで進んではじめて契約になります。

アロー公式サイトで申込条件を確認する

「二次審査の連絡が来ない」ときに、構造上どこで止まっているのか

アローについて検索されている言葉のなかで、とくに多いのが「二次審査の連絡が来ない」「審査結果が来ない」という悩みです。これは、審査が二段構造であることを知らないまま申し込めば当然に出てくる疑問です。一次審査を通ったという連絡を受け取ったあと、次の連絡までのあいだに何が起きているのかが見えないからです。

先に、はっきりさせておきたいことがあります。一次審査の通過は、契約が決まったという意味ではありません。公式のフローでは一次審査と二次審査が分けて書かれており、一次を通過した状態は「まだ途中」にあたります。ここを「ほぼ決まり」と受け取ってしまうと、二次審査の連絡までの時間が、実際より長く感じられます。

一方で、編集部が2026年8月25日に公式サイトを確認した範囲では、二次審査で何を見るのか、結果をどのような方法で・いつまでに連絡するのかまでは公表されていませんでした。したがって「何日以内に連絡が来る」という説明も、「連絡が来ない＝落ちた」という説明も、公式の記載からは導けません。ここを断定している記事があれば、その根拠がどこにあるのかを見たほうがよいところです。

公表されている枠から言えること

審査基準は公表されていませんが、法律で決まっている枠と公式に書かれている条件は確認できます。この2つに当てはまらない申込は、審査以前の段階で成立しません。

確認できる枠	内容（2026年8月時点）
年齢	21歳以下・71歳以上は契約不可（＝22〜70歳）
収入の確認	収入証明の提出が必要書類として明記されている
借入額の上限（法律）	年収の3分の1を超える貸付は、貸金業法で禁止されている（次項の条文）
申込方法	ネットのみ。電話では申し込めない
対応地域	全国（海外は不可）

年収の3分の1という枠（総量規制）

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、…当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

出典: 貸金業法第13条の2第1項（e-Gov法令検索・2026年8月25日取得）

同条第2項では、その基準額が「年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額…を合算した額に三分の一を乗じて得た額」と定められています。アローもこの規制の対象です。「総量規制の対象外」ではありません。したがって、すでに他社からの借入が年収の3分の1に近い場合、希望額をそのまま通す余地は法律上なくなります。

実際、知恵袋には「他社からの借入が250万円あるが通るか」という趣旨の質問が投稿されており、回答も、まず年収の3分の1という枠の内側にいるかどうかが分かれ目だという内容でした（2025年4月の投稿）。個人の回答なので保証にはなりませんが、法律の枠と同じ方向を向いています。自分の場合はどうかを見るときは、今の年収と他社を含めた借入残高の合計を先に紙に書き出すのが早いです。

「大手で断られた人」の投稿をどう読むか

アローを調べている人には、大手の申込がうまくいかなかった経験を持つ人が少なくありません。次のような投稿があります。

キャッシング アローは危ないのでしょうか？大手のアコム、アイフルなどでは断られました。…冠婚葬祭、車検で切羽詰まっています。来月までの10万円どうしても必要です。任意整理中、残額80万。勤続4年。独身。年収310万です。こんな私でも借りられると思いますか？

出典: Yahoo!知恵袋（質問ID q11259241876・2022年3月24日投稿）

この質問には、次のような体験の回答がついています。

私は、自己破産歴あり、年収150万。介護臨時職員。それでも、10万希望で希望額融資していただけました。

出典: 同スレッドの回答（2022年3月25日投稿）

読み方には注意が要ります。この回答からわかるのは、過去に事故の記録がある人でも、実際に融資に至った例が個人の投稿として存在するということだけです。1件の体験談は、次に申し込む人の結果を示すものではありませんし、審査の傾向を測る材料にもなりません。編集部としては、これを「通りやすい会社だ」という結論に翻訳することはしません。できるのは、公表されている条件（年齢・収入証明・申込方法）と法律の枠（年収の3分の1）に自分が入っているかを確認することまでです。

申込条件と年齢：22〜70歳（公式サイトで確認）

アローの年齢条件は、解説サイトによって「22歳以上71歳未満」「24歳以上66歳未満」など、書かれている内容が割れています。どれを信じればよいのか分からなくなるところなので、公式サイトの記載で確定させます。

公式サイトには、21歳以下の方・71歳以上の方は契約できないという趣旨が明記されています。裏返すと、契約できるのは22歳から70歳までということになります（2026年8月25日に公式サイトで確認）。

• 21歳 → 契約できません
• 22歳〜70歳 → 年齢の条件は満たします（他の条件の審査は別です）
• 71歳 → 契約できません

年齢の条件を満たすことと、審査に通ることは別の話です。ただ、条件から外れているのに申し込んでしまうと、時間だけが過ぎることになります。ここは申込前に確定できる数少ない項目なので、先に確認しておく価値があります。

そのほかの申込条件として公式に書かれているのは、申込はネットのみ（電話での申込は受け付けていない）、対応地域は全国（海外からは不可）、本人確認書類と収入証明が必要、という3点です。ナビダイヤル0570-055-553は問い合わせ用の番号で、ここから申し込むことはできません。

アプリならWeb完結で郵送物なし：ただし例外が明記されています

家族や同居人に知られたくない、という理由で郵送物の有無を調べている人は多いはずです。ここは公式サイトの書き方が具体的なので、例外まで含めて正確に写します。

申込の方法	公式サイトの記載（2026年8月25日確認）
アプリを利用した申込	Web完結・郵送物なし。ただし金融機関での本人確認が完了していない場合は、書類が郵送されるという例外が明記されている
通常の申込	契約書類が郵送され、記入して返送する

多くの解説記事は「アプリならWeb完結・郵送物なし」で止まっています。しかし公式サイトには、その先に例外条件が書かれています。Web完結が成立するのは、金融機関側の本人確認が済んでいる場合だという読み方になります。ここを落として読むと、郵送物が来ない前提で申し込んでしまい、あとから書類が届く、という食い違いが起きます。

なお、郵送物が発生する場合についても、公式サイトのFAQに次の記載があります。

郵送物に社名（アロー）は入っておりません

出典: アロー公式サイト FAQ（2026年8月25日確認）

差出人に社名が出ないという配慮はある、ということです。ただしこれは「郵送物が届かない」という意味ではありません。郵送物そのものが発生しうる前提で、受け取れる住所かどうかを先に考えておくのが確実です。

返済の仕組みと、公式サイトの返済例

審査を気にして申し込む場面では、返済の条件が後回しになりがちです。ですが、通った後に長く付き合うのはこちらです。公式サイトの記載は次のとおりです（2026年8月時点）。

返済方式	残高スライドリボルビング方式（5年・60回）／元利均等方式（2〜180回・最長15年）
返済日	毎月5日・10日・15日・20日・25日・月末から選択
無利息期間	記載なし

公式サイトには、総返済額の例も掲載されています。

借入額	返済回数	返済総額（公式サイトの例）
10万円	32回	126,275円
30万円	56回	443,992円

10万円を32回で返す例では、返済総額と借入額の差は26,275円です。30万円を56回で返す例では、差は143,992円になります。回数が増えるほど、この差は大きくなります。返済回数は最長で180回（15年）まで設定できると書かれていますが、回数を伸ばせば毎月の負担は軽くなる一方で、支払う総額は増える方向に動きます。どちらを選ぶかは、月々の家計に無理のない範囲と、総額のバランスで決める話になります。

また、アローには無利息期間の記載がありません（トップページ・会社概要・返済シミュレーション・FAQを2026年8月25日に確認）。無利息期間を前提に短期で返す計画を立てている場合は、その前提が成り立たない点に注意してください。

大手のカードローンと何が違うのか

アローは、愛知県知事の登録を受けた会社です。先に引用した貸金業法第3条のとおり、都道府県知事の登録は「一の都道府県の区域内にのみ営業所又は事務所を設置してその事業を営もうとする場合」のものです。複数の都道府県に営業所を置く会社とは、登録の種類そのものが違います。これは規模の違いであって、適法性の違いではありません。

読者にとって実務上の差として現れるのは、次のようなところです。

• 申込の経路：アローはネットのみ。電話での申込はできません
• 無利息期間：アローは記載なし（2026年8月時点）
• 審査の工程：一次審査と二次審査に分かれていることが公式に明記されています
• 契約の方法：アプリならWeb完結、通常は契約書類の郵送・返送

同じように都道府県知事の登録を受けた中小の消費者金融としては、福岡県のスカイオフィスについても、同じ手順（登録の3層確認＋公式記載＋条文）で調べた記事を公開しています。会社ごとに商品設計がどう違うかを見比べたい方は、スカイオフィスの審査の流れと落ちる理由もあわせて確認してください。名古屋のアローと福岡のスカイオフィスでは、融資上限も返済方式も申込の経路も異なります。

申し込む前に立ち止まったほうがよいケース

編集部は、申込を勧めることを目的にこの記事を書いていません。次のような状況では、申し込む前に別の選択肢を検討したほうがよいと考えます。

• 他社を含めた借入残高が、年収の3分の1に近い、または超えている：貸金業法第13条の2の枠に当たります。この状態では、貸付そのものが成立しません
• 今ある借金の返済に充てるための借入である：借りて返す循環に入ると、支払う利息の総額は増えていきます。返済条件そのものを見直す方向の相談を先に検討してください
• 年齢条件（22〜70歳）から外れている：申し込んでも契約には至りません
• 収入証明を用意できない：必要書類として明記されています
• 今日中の入金を前提に、支払いの計画を立てている：二次審査と契約手続きが後ろに控えているため、当日中に着金する前提で計画を組むのは避けたほうが安全です

返済が回らなくなっている状態なら、新しい借入を足す前に、公的な相談窓口や専門家へ返済条件の見直しを相談するほうが、結果的に負担が軽くなる場合があります。coscado編集部が記事を書くときに何を確認し、何を書かないと決めているかはカードローン記事の調査方針にまとめています。

アローの審査についてよくある質問

土日でも申し込めますか

申込はネットからのみ受け付けています。ただし、受付時間や審査の対応時間について、2026年8月25日の公式サイト確認の範囲では明示的な記載を確認できませんでした。電話番号として掲載されているナビダイヤル0570-055-553は問い合わせ専用で、申込には使えません。日程が決まっている支払いに充てる予定であれば、時間に余裕を持って動くほうが確実です。

在籍確認はありますか

在籍確認の有無や方法について、2026年8月25日の公式サイト確認の範囲では記載を確認できませんでした。公表されていない運用について、この記事で断定はしません。心配な場合は、申込時の連絡欄や問い合わせ窓口で、事前に会社へ直接確認するのが確実です。

家族に知られずに借りられますか

アプリを利用した申込はWeb完結で郵送物なしと公式に書かれています。ただし、金融機関での本人確認が完了していない場合は書類が郵送される、という例外も明記されています。郵送物が発生する場合でも、FAQには「郵送物に社名（アロー）は入っておりません」と書かれています。郵送物が来ない前提ではなく、届く可能性がある前提で考えておくほうが安全です。

審査の結果はどれくらいで出ますか

公式サイトには「最短45分」と書かれていますが、これは審査にかかる時間の表記で、審査状況により異なる場合があります。アローの審査は一次審査と二次審査に分かれており、その後に契約手続き（アプリならWeb完結、通常は書類の郵送・返送）が続きます。結果の連絡方法や所要日数は公表されていないため、この記事では日数を断定していません。

一次審査を通れば契約できたということですか

いいえ。公式のフローでは一次審査と二次審査が分けて書かれており、一次審査の通過は途中の段階です。契約が成立するのは、契約手続きまで進んだ後です。

申し込んで契約に至らなかった場合はどうすればよいですか

まず確認したいのは、年齢（22〜70歳）、収入証明を用意できるか、他社を含めた借入残高が年収の3分の1の枠に収まっているか、という公表されている条件です。条件そのものが合っていない場合、行動を変えずに手続きだけを繰り返しても、状況は変わりません。返済の負担が重い状態が続いているなら、借入以外の選択肢を検討する段階かもしれません。

借換ローンもあるのですか

公式サイトには、使途自由のフリープランのほかに、貸金業法に基づく借換ローンの取り扱いが記載されています。商品の詳細な条件は公式サイトの記載を確認してください。

まとめ：確認できることと、できないこと

この記事で確認できたことを整理します（すべて2026年8月25日時点）。

• 登録：愛知県知事（6）第04195号／有効期間は令和7年5月12日〜令和10年5月11日。日本貸金業協会 会員第005786号で、協会による処分の記録は表示なし。法人番号5180001073304。金融庁の「金融事業者一括検索」は県知事登録を対象外なので、確認は「登録貸金業者情報検索サービス」で行います
• 商品：フリープラン（融資200万円まで・実質年率14.95〜19.94%）。19.94%が適法なのは元本10万円未満の場合で、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限です（利息制限法第1条）
• 審査：一次審査と二次審査の二段構造。「最短45分」は審査にかかる時間の表記で、審査状況により異なる場合があります。申込の送信が融資の決定を意味するものではありません
• 年齢：21歳以下・71歳以上は契約不可（＝22〜70歳）。他サイトの記載が割れている部分は、公式の記載で確認しました
• 郵送物：アプリ利用ならWeb完結で郵送物なし。ただし金融機関の本人確認が完了していない場合は書類が郵送されます
• 法律の枠：年収の3分の1を超える貸付は貸金業法第13条の2で禁止されています。アローも対象です

一方で、確認できなかったこともあります。審査の基準、二次審査で見られる項目、結果の連絡方法と所要日数、在籍確認の有無は、いずれも公表されていません。これらを断定的に説明している情報を見かけたら、その根拠がどこにあるのかを確かめてください。編集部は、確認できたものだけを書く方針でこの記事を作っています。

金利・申込条件・必要書類は変更される場合があります。申し込む前に、公式サイトで最新の内容を確認してください。申込フォームの送信は、融資が決まったことを意味するものではありません。

アロー公式サイトで申込条件を確認する

※本記事は一般的な情報提供を目的として作成しており、特定の契約や借入を勧誘するものではありません。本記事の数値・登録情報は2026年8月25日に確認したものです。金利・条件・登録状況は変更される場合があるため、契約前に公式サイトおよび金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで最新の内容をご確認ください。次回更新予定：2027年2月。（coscado編集部）