カードローンとキャッシングの違い｜3つの貸し手と法律の線引き【2026年10月】

クレジットカードのアプリを開くと、「キャッシング枠」という表示があります。同じ会社がカードローンという商品も出している。では、この2つは何が違うのでしょうか。

「キャッシング」と「カードローン」は、法律で決められた区分ではありません。実際に違うのは、お金を貸す側です。貸し手は大きく3種類あります。

1つ目は、クレジットカードに付いたキャッシング枠。2つ目は、消費者金融のカードローンやキャッシング。3つ目は、銀行のカードローンです。この3つは、かかる法律と契約の形が違います。金利の数字だけを比べても、違いは見えてきません。

下の表で3者の違いをまとめ、続けて呼び名がばらばらになった経緯を歴史の順にたどります。借りる前に確かめる点は記事の後半にあります。現在の金利の数字は、2026年10月1日時点の各社公式の表示です。

結論は「誰が貸すか」で3つに分かれる

まず全体像です。

金利は1社の例であり、業態全体の範囲ではありません。数字は2026年10月1日時点の各社公式ページ（JCB・楽天カード・スカイオフィス・三井住友銀行）。最新は各社の公式で確認してください。年収の3分の1のルールの出典は金融庁「貸金業法のキホン」（2026年10月1日取得）。

金利の例は、各社の公式サイトに出ている表示をそのまま並べています¹²³⁴。どの数字が自分に付くかは、審査の結果で決まります。

この表でいちばん差が大きいのは、金利の行より「かかる主な法律」の行です。カード会社と消費者金融は、どちらも貸金業法の下で貸しています。銀行だけが別の法律の下にいます。ここから、年収の3分の1の仕組みがかかるかどうかの差が生まれます。

「キャッシング」と「カードローン」は、言葉の使い方がずれている

辞書的に言えば、キャッシングは「お金を借りること」、カードローンは「カードを使って借りる融資」です。ところが現場では、この2つの言葉の使い方が会社ごとにずれています。

たとえばアコムは、自社のメディアで「キャッシング」を「お金を借りるサービスの総称」と説明しています⁷。一方、カード会社は、キャッシングをクレジットカードに付いた機能の名前として使います。同じ言葉でも、指しているものが違うわけです。

JCBや楽天で迷いやすいのは、同じ会社に両方あるから

検索窓には「jcb カードローン キャッシング 違い」「楽天 カードローン キャッシング 違い」と打たれています。迷うのは自然です。JCBには、カードに付いたキャッシングと、キャッシング専用のカードの両方があります。楽天にも、楽天カードのキャッシングと、楽天銀行のカードローン（楽天銀行スーパーローン）があります⁵。

商品名に引っ張られると、わかりにくくなります。見るべきなのは、契約書に書かれている貸し手の名前と、その会社がどの法律の下で貸しているかです。

年表の金利は、各年当時の数字です。現在の金利ではありません。

呼び名が分かれた経緯①　団地金融からカード会社のキャッシングへ

呼び名がばらばらになった理由は、歴史をたどると見えてきます。ここからは、小島庸平『サラ金の歴史――消費者金融と日本社会』（中公新書2634）の記述をもとに進めます。

戦前の利息制限法は年15%

金利の上限を決める法律そのものは古く、明治時代からあります。同書の第1章に、次の一文があります。

一八七七年に制定された旧利息制限法の上限利率が年利一五%

（小島庸平『サラ金の歴史――消費者金融と日本社会』（中公新書2634）第1章）

1950〜60年代、団地金融の一例は年109.5%

戦後になると、団地に住む家庭にお金を貸す「団地金融」が現れます。同書は、団地金融のある業者について次のように記しています。

利息は出資法の上限金利である日歩三〇銭、つまり年利一〇九・五%だった。

（同書 第2章）

いまの感覚からすると信じがたい数字ですが、当時の出資法の上限がこの水準でした。ここに書いた金利は当時のもので、いまの上限とはまったく別の話です。

同書の章立ては、第2章の団地金融（1950〜60年代）から、第3章の高度経済成長期のサラリーマン金融へと進みます。同書によれば、団地金融に代わって1960年代半ば頃から急速に成長したのがサラリーマン金融、つまりサラ金でした。

1970年代後半、カード会社が「キャッシング」を始める

この流れの途中で、カード会社のキャッシング枠が生まれます。同書には次の記述があります。

一方、一九七〇年代後半には、販売信用業者である百貨店系のクレジットカード会社も、カード所有者に対するキャッシング枠を設け、無担保信用貸付を本格的に開始した。

（同書 第4章）

同じ箇所では、1978年5月に始まった百貨店系のキャッシングについて、「融資の上限額は三〇万円で、金利は年二八・二%」と紹介しています。1981年2月には、別のカード会社もキャッシングを始めています。

同書の記述では、「キャッシング」はカード会社が、買い物の後払いとは別に現金を貸すサービスの名前として登場します。サラ金と同じ無担保の貸付けを、カードの付帯サービスとして始めた。いまの「カードのキャッシング枠」は、この流れの先にあります。

経緯②　1983年の貸金業規制法から2010年の完全施行まで

業者が増えるにつれて、規制の法律も作られていきます。

1983年、貸金業者を規制する法律が国会を通りました。同書はこう書いています。

こうして一九八三年に国会を通過した貸金業規制法では、上限金利は一〇九・五%から四〇・〇〇四%へと半分以下に引き下げられた。

（同書 第5章）

同法は1983年4月に成立し、同年11月から施行されました。いまの貸金業法につながる枠組みが、ここでできています。現在、カード会社のキャッシングも消費者金融の貸付けも、同じ貸金業法の下にあります。呼び名は違っても、法律から見れば同じ種類の貸し手です。

次の転機は2006年でした。同書によれば、2006年1月13日に最高裁が、利息制限法と出資法の間にあった「グレーゾーン金利」を改めて無効とする見解を示します。同じ年の12月、改正貸金業法が成立しました。2006年の改正前、出資法の上限金利は29.2%でした。

出資法の上限金利は二九・二%から二〇%に引き下げられ、利息制限法との間に存在したグレーゾーン金利は消滅した。

借入額の上限を原則年収の三分の一とする「総量規制」も導入され、この規制を守るために全業者が信用情報機関への加入を義務づけられた。

（同書 第6章）

この改正は2010年に完全施行されました。イオン銀行のコラムは、平成22年（2010年）に改正施行された貸金業法より前は、キャッシングは翌月一括返済、カードローンは毎月分割して返済するという違いがあった、と説明しています⁶。いまは、カードのキャッシングにもリボ払い（毎月の分割）があり、返済方式だけでは区別できません。

経緯③　銀行がカードローンに入ってきた1988年と、2017年の問題

3つ目の貸し手、銀行の話です。

1988年、銀行が無担保の貸付けに本格参入

1980年代の後半、それまでの住み分けが崩れていきます。同書はこう書いています。

銀行は低金利、信販・カード会社は中程度、サラ金は高金利という従来の棲み分けが崩れ、顧客は金利以外の条件で借入先を選べる環境が生まれていた。

（同書 第6章）

そして1988年、銀行が無担保の貸付けに乗り出します。

さらに、銀行は無担保信用貸付というサラ金の得意分野にも本格的に進出した。

同書によれば、先駆けとなった銀行は1988年4月に、給与振込口座を作ればカードローンの金利を割り引く仕組みを始め、最優遇金利は9.3%でした。同じ年の7月にはバーゼル合意があり、銀行は自己資本比率の規制を受けるようになります（同書 第6章）。

2017年、銀行カードローンが問題になる

時代が下ると、小口の貸付けの主役が入れ替わります。

小口信用貸付の主流は、サラ金を含む貸金業から、銀行カードローンへと移りつつある。

（同書 終章）

同書は、2017年に銀行カードローンによる「新・借金地獄」が問題として取り上げられ、金融当局が規制を強める動きもあったと書いています。この年の3月には全国銀行協会も、「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」を公表しています⁸。

同書は銀行の貸付けについて、次の点も指摘しています。

銀行は、サラ金などの貸金業者と異なり、貸付金の原資として一般の個人からも預金を集めている。つまり、銀行カードローンで貸し付けられている金は、元をたどれば私たち自身の預金に他ならない。

（同書 終章）

同書では、1970年代後半にカード会社が始めた現金の貸付けが「キャッシング」として、1988年には銀行がカードローンの金利を割り引く仕組みを始めた様子が出てきます。いまはどちらの言葉も複数の業態が使っていて⁷、言葉だけでは貸し手を見分けられません。

銀行カードローンとキャッシングの違いを、いまの法律で比べる

ここからは2026年時点の制度で比べます。

金利の上限は、3者とも同じ線の内側

利息制限法の第1条は、元本の額で上限を3段階に分けています⁹。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

この線を超えた部分の利息は無効です。さらに出資法の第5条第2項は、業として貸付けを行う者が年20%を超える利息の契約をした場合を刑事罰の対象にしています¹⁰。

この2つの法律は、カード会社にも消費者金融にも銀行にもかかります。上限の線は3者で共通です。表に並んだ金利の幅は、この線の内側で各社が決めているものです。

たとえば楽天カードは、キャッシングの年率を18.0%とし、借りる額と他の貸付けの残高の合計が100万円以上なら15.0%にすると表示しています²。利息制限法の3段階と同じ区切り方です。

年収の3分の1の仕組みがかかるのは、貸金業者だけ

いわゆる「総量規制」は、条文にある言葉ではありません。根拠は貸金業法第13条の2です。年間の給与などの収入に3分の1を掛けた額を「基準額」とし、それを超える貸付けを原則として行わない仕組みになっています¹¹。

金融庁は、この仕組みの対象を次のように説明しています。

この総量規制が適用されるのは、貸金業者から個人が借入れを行う場合です。銀行からの借入れや法人名義での借入れは対象外です。

（金融庁「貸金業法のキホン」）¹⁴

カードのキャッシング枠も、消費者金融の借入れも、貸金業者からの借入れです。どちらも年収の3分の1の計算に入ります。カード会社のキャッシングなら大丈夫、ということにはなりません。

銀行が対象にならない根拠は、条文と解釈に分けて読む

銀行が貸金業法の外にいる理由は、条文にそのまま書かれているわけではありません。貸金業法第2条第1項は「貸金業」を定義したうえで、除くものの1つとして次を挙げています¹²。

貸付けを業として行うにつき他の法律に特別の規定のある者が行うもの

銀行には銀行法という別の法律があります。そのため銀行の貸付けは、貸金業法の「貸金業」に当たらない、と読まれています。条文の根拠は除外規定で、銀行がそこに当たるという部分は銀行法の存在から導かれる解釈です。

ただし、銀行の貸付けにも審査はあります。

クレジットカードのキャッシング枠と、ショッピング枠の関係

カードには、買い物に使うショッピング枠と、現金を借りるキャッシング枠があります。性質が違うので、分けて考えます。

ショッピング枠は、物やサービスの代金を後払いにする枠です。現金を借りるキャッシング枠とは、使い道が違います。

もう1つ、気をつけたい点があります。多くのカードで、キャッシング枠とショッピング枠には共通の枠が設けられています。詳しくは、会員ページか会員規約で確かめてください。

数字の面では、JCBのクレジットカードのキャッシングは、リボ払い・1回払いとも年15.00〜18.00%、遅延損害金は年20.00%です¹。楽天カードは年18.0%、遅延損害金は年20.0%です²。

場面別に見る、向く借り方と向かない借り方

どの借り方にも、向く場面と向かない場面があります。この表は、借りること自体を勧めるものではありません。

金融機関の窓口で、こういう場面があります。通常の融資は断られ、同じ窓口から「これ以上は貸せないけど、うちのキャッシングカードローンでなら貸せる」と案内される。編集部で確認した例です。貸す側は同じでも、商品が変われば契約の形も金利も変わります。勧められた商品がどの契約なのか、その場で確かめてください。

向かない人

次に当てはまる人は、カードのキャッシングでも、消費者金融や銀行のカードローンでも、借りる前に立ち止まってください。

毎月の生活費が足りない状態が続いている人は、借入れで不足を補っても、翌月にはまた同じだけ足りなくなります。ほかの借入れの返済のために借りようとしている人も同じです。すでに貸金業者からの借入れが年収の3分の1に近い人は、新しく借りられないことがあります。返済が遅れると、遅延損害金が年20%前後かかります。

この状態にある人は、借りる前に返済の計画を見直すほうが先です。

借りる前に確かめておきたいこと

毎月いくら、何回で返すのか

金利の数字は年率です。実際に払う利息は、借りる額と返す期間で大きく変わります。借りる前に、毎月の返済額と回数を一度出しておくと、判断を誤りにくくなります。coscadoのカードローン返済シミュレーターでは、借入額と金利と返済回数から毎月の返済額と利息を試算できます。申込前の確認には借りる前の5問セルフチェックも使えます。

特典の条件は、申込前に読む

キャッシングやカードローンには、キャッシュバックなどの特典が付くことがあります。特典には受け取るための条件があり、そこを読み落としやすくなっています。

編集部が実際に確かめた例を1つ挙げます。上限の50万円まで、カード会社のキャッシング枠で借りたケースです。年率は15.8%でした。金利が高いことはわかっていました。それでも、3万円のキャッシュバック特典が付くなら、と申し込んでいます。

ところが特典には、「事前に借入額を指定する」という要件がありました。この要件を満たさないまま借りたため、3万円は受け取れませんでした。残ったのは、年15.8%の借入れだけです。

特典を理由に借りるかどうかを決めると、条件を読み落としたときに、借入れと金利だけが残ります。特典の条件は、申込の前に全文を読んでください。要件が満たせないとわかったら、その時点で申込を見送る判断もできます。

遅れたときにかかるお金

返済が遅れると、利息とは別に遅延損害金がかかります。JCBは年20.00%、楽天カードは年20.0%と表示しています¹²。

信用情報に何が残るか

カードのキャッシングも、消費者金融や銀行のカードローンも、契約の内容や支払いの状況が信用情報機関に登録されるのが一般的です。たとえばCICは、延滞などの「異動」の有無を含む支払状況を、契約期間中と契約終了後5年以内の間、保有するとしています¹⁵。

貸し手が登録業者かどうか

消費者金融から借りる場合は、貸し手が金融庁や都道府県に登録した貸金業者かどうかも確かめます。coscadoの登録貸金業者検索で、商号や電話番号から調べられます。

よくある質問

カードローンとキャッシングの違いは何ですか?

言葉の上では、はっきりした区分はありません。実際の違いは貸し手です。カード会社のキャッシング枠と消費者金融は貸金業法の下で貸し、銀行は銀行法の下で貸します。この差が、年収の3分の1の仕組みがかかるかどうかにつながります。

銀行カードローンとキャッシングの違いは何ですか?

銀行カードローンは銀行が貸す専用の契約で、貸金業法の年収の3分の1の仕組みはかかりません。カードのキャッシングはカード会社が貸す貸金業の貸付けで、この仕組みの対象です。金利の上限を決める利息制限法と出資法は、どちらにもかかります。

jcbのキャッシングサービスとカードローンの違いは何ですか?

JCBの公式サイトには、クレジットカードに付いたキャッシングと、キャッシング専用のカードの2つが並んでいます。2026年10月1日時点で、クレジットカードのキャッシングはリボ払い・1回払いとも年15.00〜18.00%と表示されています¹。どちらもJCBが貸す点は同じで、違うのはカードと契約の形です。専用カードの条件は、公式の比較表で確かめてください。

キャッシングサービスとカードローンの違いは何ですか?

「キャッシングサービス」は、会社によって指すものが違います。カード会社ならカードの付帯機能、消費者金融なら借入サービス全般を指すことが多い言葉です。契約書に書かれた貸し手の名前で判断してください。

キャッシングとカードローンの違いは何ですか?

2010年に改正貸金業法が完全施行される前は、返済方式で分ける説明が通っていました⁶。いまはカードのキャッシングにも分割（リボ払い）があり、返済方式では区別できません。見分けるなら、貸し手と契約の形を見ます。

楽天カードでキャッシングとカードローンの違いは何ですか?

楽天カードのキャッシングは、カード会社が貸す貸金業の貸付けです。2026年10月1日時点で年18.0%、合計100万円以上の場合は15.0%と表示されています²。楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行が貸す銀行の商品です⁵。同じ楽天の名前でも、貸し手と法律が違います。

キャッシングローンとカードローンの違いは何ですか?

「キャッシングローン」は法律上の区分ではなく、商品名や説明の中で使われる言葉です。消費者金融の商品を指すことも、カード会社の商品を指すこともあります。貸し手が貸金業者か銀行かを確かめれば、かかる法律がわかります。

カードを介さず、キャッシング専用の契約で借りるという選択肢

ここまで読んで、借入れだけの専用契約を比べたいと考えた人もいると思います。消費者金融の中には、極度額（枠）を設けず、借りるたびに1件ずつ契約する会社もあります。

スカイオフィスは、融資額1万〜50万円、実質年率15.0〜20.0%（新規契約は20.0%以下）、元利均等方式で最長60回の返済です。極度額借入契約は行っていないと表示しています（2026年10月1日時点の公式表示）⁴。法の上限は、元本の額ごとに年20%／18%／15%です（前出の利息制限法第1条）。実際に付く年率は、契約額と審査で決まります。審査の流れはスカイオフィスの審査と落ちる理由に、口コミの確認はスカイオフィスの口コミ検証にまとめています。

いつもは、高知県知事（5）第01519号の登録を受けた消費者金融です¹⁶。無利息の期間には条件があるため、いつもの審査と無利息（初回・条件あり）で公式の表記を確認してから検討してください。アローの審査の流れも同じ形でまとめています。

どの会社も、審査の基準は公表していません。借りられるかどうか、いくらまで借りられるかは、申込の結果で決まります。年収の3分の1の仕組みも、ほかの貸金業者と同じようにかかります。

中小の消費者金融をどう選ぶかは、中小消費者金融の選び方で、各社の登録を確かめた結果と一緒に整理しています。

返済の計画が立ち、上の「向かない人」に当てはまらないことを確かめたうえで、公式の条件を見てください。下の2つは各社公式サイトへのリンク（広告）です。

スカイオフィス公式サイトで申込条件を確認する

いつも公式サイトで申込条件を確認する

---

本文中の書籍の引用はすべて、小島庸平『サラ金の歴史――消費者金融と日本社会』（中公新書2634）によります。各社の金利・条件の最終確認日は2026年10月1日です。